¿Cómo calcular mi patrimonio neto?

Estudié Administración de Empresas, en dónde, por cierto, me enseñaron contabilidad básica. Después de la universidad trabajé dando clases de finanzas, y en la industria automotriz, era responsable de los resultados financieros de la planta de motores.

Sin embargo, aún y con todos mis conocimientos, en 2009 quebré económicamente. Me di cuenta de que después de trabajar por lo menos 12 años no tenía ni $1 acumulado ¿Te ha pasado a ti lo mismo?

Hasta ese momento, pensaba que tener ingresos era lo más importante, sin embargo, a través del golpe que me dio esa quiebra económica, comprendí que los ingresos eran sólo una parte del todo financiero que me faltaba comprender.

Imagina que vas al nutriólogo para que te de una estrategia para bajar de peso, llegas a su consultorio, y resulta qué dicho nutriólogo tiene sobrepeso; pues bien, así me sentía yo: una persona con conocimientos en finanzas corporativas y completamente quebrado. En ese momento aprendí que los conocimientos tampoco son suficientes para lograr prosperidad financiera.

Francisco, un muy buen amigo mío, me recomendó el libro de T. Harv Eker “Secretos de la mente millonaria”, en donde entre otras cosas dice: La gente con prosperidad financiera se centra en su patrimonio neto.

La gente con escasez financiera se centra en lo que ganan en su trabajo, es decir en sus ingresos. Comprenderás que después de leer este libro, y en particular esta frase, entendí que mi enfoque no era correcto, sobre todo sí lo que yo deseaba era tener prosperidad.

¿Sería sencillo para ti darte cuenta de que tu realidad es de escasez financiera? para mí no lo fue en absoluto, tuve que aceptar que los resultados financieros que en ese momento tenía eran 100% mi responsabilidad; así que, hice una pausa, acepté los resultados, clarifiqué las acciones que me llevaron a esa quiebra, y tomé las decisiones para salir de ella y para encaminarme hacia la prosperidad financiera que mi familia y yo merecemos. Como seguro habrás adivinado, una de las primeras estrategias fue enfocarme en mi patrimonio neto, así que en esta guía te daré algunos conceptos sencillos para que puedas enfocarte en tu patrimonio neto personal y familiar.

1.- ¿Qué es el patrimonio neto?

Es nada más y nada menos que el total de tus activos (propiedades y bienes) menos el total de tus pasivos (deudas y obligaciones). Déjame decirte que esto que te acabo de comentar, es algo que yo tenía muy claro, puesto que el cálculo de esta información era parte de mi trabajo en la industria automotriz. La definición es sencilla pero no simplista, es decir, que lo entiendas no quiere decir que lo apliques en tu vida personal y familiar.

2. ¿Cuáles son los elementos de tu patrimonio neto?

En el punto # 1 te compartí la definición, sencilla, de lo que es el patrimonio neto. La cantidad de dinero que conforma tu patrimonio neto la vas a calcular a la fecha de hoy, más adelante veremos cómo hacerlo.

Para empezar, es importante que comprendas cuáles son los elementos que conforman tu patrimonio neto personal y familiar, son los siguientes:

1. Activos. Son todos aquellos bienes y propiedades que has adquirido a través del tiempo y, que, para fines del cálculo de tu patrimonio, debes tener los expresados en dinero. Existen 3 tipos de activos:

1. Activos líquidos de corto plazo. Se refiere a todos aquellos bienes y propiedades que tienes y que son, 100% en efectivo, o de fácil conversión en efectivo. Los activos líquidos de corto plazo más comunes son:
   1. 1. Efectivo. El dinero contante y sonante qué tienes en este momento 100% disponible, ya sea en tu cartera, en alguna caja de seguridad de tu casa o empresa, etc.
      2. Bancos. Es todo el dinero qué tienes en tus cuentas bancarias y que también es de fácil disposición.
      3. Deudores. Es la cantidad de dinero que has prestado a diferentes personas: amigos, familiares, etc. Este dinero debería estar disponible si es que lo pudieras cobrar.
      4. Mercancía. En caso de que te dediques a vender ciertos productos, esta es la cantidad de dinero que has invertido en los productos que vendes, y que es disponible siempre y cuando los vendas.
   2. Activos líquidos de largo plazo. Se refiere a todos aquellos bienes y propiedades qué tienes, qué son 100% en efectivo pero que los adquiriste con fines de inversión a largo plazo. Los más comunes son:
      1. Fondos de inversión. Algunos bancos o compañías financieras reguladas te dan la posibilidad de invertir en acciones de otras empresas, en papeles gubernamentales o en otros instrumentos que te dan rendimientos a mediano y largo plazo.
      2. Fondos de retiro. Existen compañías que se dedican a hacer fondos de inversión para tu retiro, en algunas empresas, y dependiendo de la legislación de tu país, se descuenta un porcentaje de tu ingreso que va directamente a estos fondos de retiro.
      3. Inversiones en negocios. Es el dinero que has confiado en tu propio negocio o en los negocios de personas cercanas a ti.
   3. Activos tangibles. Se refiere a todos aquellos bienes y propiedades qué has adquirido a través del tiempo, y que no son de fácil conversión en dinero en efectivo, y que por lo general los utilizas para tu vida cotidiana, o para obtener rendimientos de largo plazo. Los más comunes son
      1. Bienes inmuebles. Puede ser tu casa, algún terreno, o incluso tu oficina.
      2. Autos. Se refiere a los autos que tienes en tu familia.
      3. Artículos de valor. Puede ser joyería, cuadros de pinturas valiosas, etcétera.
      4. Equipo. Se refiere tus smartphone, laptop, impresoras y todos los dispositivos tecnológicos que tienes en tu familia.
      5. Muebles. Se refiere a todos los bienes y propiedades que tienes en tu casa para tu uso cotidiano: recámaras, mesas, sala, equipos que tienes en tu cocina, etc.
2. Pasivos. Son todas las deudas y obligaciones que hace adquirido a través del tiempo. Existen dos tipos de pasivos
   1. De corto plazo. Son todas las deudas y obligaciones cuyo vencimiento es menor de un año. Las más comunes son:
      1. Tarjetas de crédito. Estas pueden ser bancarias o departamentales.
      2. Acreedores. Son aquellas personas, familiares o amigos a las que les debes dinero.
   2. De largo plazo. Son todas las deudas y obligaciones que has acumulado a través del tiempo y cuyo vencimiento es mayor a un año. Las más comunes son
      1. Hipotecas. Son las deudas obligaciones al adquirir un bien inmueble.
      2. Créditos automotrices. Deudas y obligaciones que adquieres al comprar un auto.
3. Patrimonio Neto. Es la cantidad en términos financieros que tienes hoy en día. Para calcular la haz lo siguiente:
   1. Suma el total de tus activos líquidos de corto plazo.
   2. Suma el total de tus activos líquidos a largo plazo.
   3. Suma el total de tus activos tangibles.
   4. Suma los totales de los puntos 1, 2 y 3 para obtener tus activos totales hoy en día.
   5. Suma el total de tus pasivos a corto plazo.
   6. Suma el total de tus pasivos a largo plazo.
   7. Suma los totales de los puntos 5 y 6 para obtener tus pasivos totales hoy en día.
   8. Al total de los activos totales (punto 4) resta el total de los pasivos totales (punto 7) y así obtendrás tu patrimonio neto hoy en día.

Cómo verás es muy sencillo obtener tu patrimonio neto, solo que es importante que tengas la información necesaria para hacerlo.

3. Beneficios de tener claro tu patrimonio neto

Recuerdo un taller de Finanzas personales que di en una de las universidades más importantes de México, uno de los ejercicios era precisamente obtener el patrimonio neto. Recuerdo que se me acercó Lucía, una catedrática con dos doctorados, y me dijo con una expresión de preocupación: “coach, me acabo de dar cuenta que mi patrimonio neto es negativo, tengo más pasivos que activos”; a lo que yo le respondí: “Lucía, te felicito, esta información es oro molido, te imaginas la cantidad de gente que nunca tiene esta información” y después le comente: “Lucia, esto simplemente es un resultado de las decisiones que has tomado en los últimos años, si no te gusta, tienes toda la facultad para cambiar, cuéntame ¿qué vas a hacer al respecto? 3 años después me encontré a Lucía en un centro comercial y cuando nos saludamos me agradeció ese taller. Lucia no sólo tenía un patrimonio neto positivo, sino que además ya tenía los inicios de un fondo para su retiro.

Los beneficios detener la información de tu patrimonio neto y desde mi punto de vista son tres:

• Tal y como le pasó a Lucía, tienes la posibilidad de tener información de tu estado actual financiero, y con ello, aunque el resultado no te guste, poder plantear las estrategias necesarias para mejorar dichos resultados. Si no tienes información financiera, corres el riesgo de que tus decisiones no sean las mejores para ti y para tu familia.
• Con toda esta información te darás en cuenta donde han impactado más tus decisiones, es decir, si el impacto ha sido para aumentar tus bienes o para aumentar tus deudas.
• El patrimonio neto es una herramienta de comunicación excelente. Si eres casada o casado, o tienes pareja, juntos podrían hacer el análisis de su patrimonio neto y al mismo tiempo las estrategias para hacerlo crecer. Por supuesto para hacer esto en pareja se necesita más que amor, se necesita honestidad y transparencia en la información.

4. ¿Cómo hacer crecer tu patrimonio neto?

Muy probablemente estarás preguntando ¿y ahora qué sigue? ¿cómo puedo hacer crecer mi patrimonio neto? Hay 4 variables que influyen directamente en el crecimiento de tu patrimonio neto; te puedes enfocar en una de ellas o en todas. Cada una de estas variables te puede dar diversas estrategias; aquí te menciono algunas, quiero aclarar que no todas las estrategias son para todas las personas, depende de tu situación actual:

• Variable # 1, tus ingresos. Busca nuevas maneras de mejorar tus ingresos, algunas de estas maneras pueden ser las siguientes:
  1. Horas extras en tu trabajo.
  2. Dar clases.
  3. Comercializar productos.
  4. Manufacturar y vender productos.
  5. Buscar un mejor trabajo.
• Variable # 2, tus ahorros. Ahorrar es un hábito que no tiene nada que ver con tener o no dinero.
  1. Si no tienes el hábito de ahorrar. Empieza poniendo de $5 a $10 diarios en una botella de agua de 5 litros transparente. Esto te permitirá empezar a afianzar el hábito de ahorrar en tu vida.
  2. Una vez afianzado el hábito de ahorrar o si ya lo tienes, abre una cuenta bancaria en un banco que no sea de tu preferencia y a partir de hoy transfiere a esa cuenta el 5% de tus ingresos. Cada trimestre o semestre aumenta el 1% la cantidad que vas a ahorrar.
  3. ¿Cuánto dinero debo ahorrar? la cantidad adecuada de ahorros que deberías tener es de 3 a 6 meses de tus gastos corrientes.

• Variable # 3, tus inversiones. Una vez que hayas obtenido el hábito del ahorro o incluso al mismo tiempo de empezar a implementar este hábito, puedes empezar a invertir el 5% de tus ingresos en la siguiente distribución recomendada:
  1. 50% riesgo conservador a largo plazo. Algunas de esas posibles inversiones en:
     1. Plazo fijo
     2. Bonos AAA
     3. Papeles gubernamentales
  2. 30% riesgo moderado a mediano plazo. Algunas de esas posibles inversiones en:
     1. Fondos de inversión
     2. Bienes raíces
     3. Negocio propio
  3. 20% riesgo agresivo a corto plazo. Algunas de esas posibles inversiones en:
     1. Acciones
     2. Commodities.
• Variable # 4, simplificación de tus gastos. Busca como reducir el costo de tu vida para que de ahí tengas para ahorrar e invertir más

5. Tres cosas que debes tomar en cuenta en tu patrimonio neto

Por último, es importante que consideres estas 3 premisas a la hora de iniciar con el cálculo de tu patrimonio neto y con la administración del crecimiento de este:

• Haz un plan de acción para cada una de las 4 variables que aumentan tu patrimonio neto, y cada semana evalúa dichas acciones.
• Después de que hayas calculado tu patrimonio neto, haz ese cálculo cada mes durante los próximos 6 meses. Después haz el cálculo cada trimestre, y después de 3 trimestres haz un cálculo semestral.
• Contrata expertos en inversiones que te ayuden y te acompañen aumentar tu patrimonio neto.

Deseo que, con esta guía, calcules tu patrimonio neto e inicies el camino hacia la prosperidad financiera que tú y tu familia se merecen.

Exyto Pleno

José Angel Arán Escalona

Coach Ejecutivo y de emprendimiento